Экономическая эрудиция

С 1 июля в Краснодарском крае, как и по всей России, вступили в силу изменения о снижении ставок по микрозаймам.

С этой даты микрофинансовые организации (МФО) не могут начислять по займам сроком до года больше 0,8 процента от суммы долга в день. Общая переплата, включая проценты, комиссии, штрафы и неустойки, не превысит 130 процентов от размера займа. Эти правила касаются только новых займов.

Прежде чем брать заем, обязательно проверьте легальность МФО. И прислушайтесь к советам финансового специалиста одной из кредитных организаций Краснодара Любови Марковой, как отличить добропорядочные МФО от мошенников.

— Если деньги нужны срочно и ненадолго, а взять их совершенно негде, возможный вариант — заем в микрофинансовой организации. Но надо быть начеку: под вывеской МФО могут скрываться мошенники. Чтобы не оказаться жертвой нелегальных кредиторов, нужно проделать несколько простых действий.

Первое — проверьте, входит ли организация в Государственный реестр МФО. Нужно убедиться, совпадают ли название, юридический адрес, адрес сайта и т.д. Мошенники часто маскируются под реально существующие организации. Если хоть какие-то данные расходятся, это повод насторожиться. Кстати, в поисковых системах сайты легальных организаций промаркированы синей галочкой.

Второе — выясните, в какую саморегулируемую организацию входит микрофинансовая организация. Она обязана быть участником одной из саморегулируемых организаций (СРО). Саморегулируемые организации устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. На сайте каждой СРО есть список МФО, которые в нее входят.

Иногда добросовестная МФО может недолгое время отсутствовать в списке участников СРО, если она в этот момент переходит из одной СРО в другую. Но на такой переход есть 90 дней. Если МФО за этот срок не вступит в СРО, ее исключат из Государственного реестра МФО.

Третье — внимательно изучите документы, прежде чем их подписать.

Даже если вы спешите, нельзя соглашаться на условия договора, которые вы не понимаете абсолютно четко.

Обратите внимание:

● какие документы вам предлагают подписать — это может быть только договор потребительского или ипотечного займа и договор залога;

● верно ли указаны реквизиты МФО;

● на данные в договоре и в реестре МФО — они должны совпадать;

● какие условия вам предлагают.

Если все-таки вы столкнулись с мошенниками, которые выдают себя за МФО, стоит сообщить об этом в Банк России.

Если же вы подписали договор с МФО, которая начала нарушать закон и правила, обращайтесь в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО.

Если вы уже успели оформить заем или передать деньги нелегальным кредиторам, обращайтесь в полицию.

Если вы больше не собираетесь пользоваться какой-то картой, нужно закрыть счет, к которому она привязана, и аннулировать карту.

На Кубани появился новый способ отнимать у заемщиков квартиры: мошенники загоняют доверчивых клиентов в долговую яму, лишая их жилья, а сами избегают наказания.

Как обычно строится схема, рассказывает Георгий Немов, финансовый советник правоохранительных органов края:

— Мошенники заключают договор с человеком под залог недвижимости не как фирма, а как частное лицо. И дают человеку деньги в долг. Затем они делают все возможное, чтобы заемщик допустил просрочки. Дальше — просто подают на него в суд и забирают себе жилье.

«Черные кредиторы» все чаще действуют в интернете: вкрадчиво предлагают займы в социальных сетях, мессенджерах, на онлайн-досках объявлений. Некоторые кредитные брокеры на своих сайтах стали рекламировать услуги нелегалов вместе с кредитами и займами настоящих банков и микрофинансовых организаций. Из-за этого людям становится все сложнее вычислить преступников. К таким ситуациям нужно быть подготовленным.

Потому что сами мошенники юридически подкованы, они знают, что по закону можно аннулировать сделку с компанией, которая выдает кредиты без лицензии Банка России. Но на договоры между физическими лицами закон не распространяется. Поэтому суд в таких случаях вынужден вставать на сторону кредитора.

Брать деньги у «черных кредиторов» опасно: они начисляют огромные проценты, в случае просрочек выбивают долги шантажом и угрозами.

Если вам кажется, что легальный заем вам не дадут, и вы осознанно хотите занять деньги у нелегального кредитора, сначала хорошо подумайте о последствиях. Деньги от «черного кредитора» вряд ли решат вашу проблему, скорее всего, ситуация станет только хуже. Мало того что вы переплатите из-за высоких процентов, так еще и не стоит ждать понимания от «черных кредиторов», если вы вовремя не вернете долг. Нередко они даже специально создают такие условия, чтобы человек не мог погасить заем вовремя. Например, указывают неверные реквизиты для оплаты или дают неточный график платежей. В результате набегают еще и штрафные проценты.

Как распознать «черного кредитора»?

Проверьте, состоит ли компания в реестре на сайте Банка России.

Если компании нет в Справочнике финансовых организаций на сайте регулятора — это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в списке, будьте внимательны.

Допустим, существует легальная организация «Хорошая компания» (МФО или банк). У нее есть название, логотип и сайт. Мошенники могут взять это самое название и создать несколько разных сайтов с дизайном сайта настоящей «Хорошей компании». Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и, конечно, итоговые условия кредитования.

Поэтому надо быть крайне внимательными, когда вы пользуетесь финансовыми услугами онлайн. В поисковых системах сайты проверенных финансовых организаций промаркированы специальным знаком — синим кружком с галочкой. Если такой маркировки нет, велики риски, что это сайт нелегалов, на него лучше не заходить.

Внимательно читайте договор.

Чтобы не стать жертвой недобросовестной компании, внимательно читайте договор, который собираетесь подписать.

У легального кредитора должно быть много документов, в которых четко прописан порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия их возврата или использования. И по закону кредитор обязан выдать их вам или хотя бы ознакомить вас с ними.

Закон определяет и то, как должен быть оформлен договор потребительского кредита или займа. Например, в договоре обязательно прописывается полная стоимость кредита (займа), причем в строго указанном для этого месте — в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Все условия договора должны быть прописаны в отдельной таблице.

«Черный кредитор» вряд ли будет следовать всем требованиям оформления договора — как правило, текст самого договора умещается на одном-двух листах, условия пишут мелким шрифтом, а формулировки условий неточны и очень обтекаемы, их можно трактовать двояко.

Если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то легальный кредитор предоставит вам положенные по закону пять дней, в течение которых вы можете, взяв документы и другие бумаги домой, подумать, заключать сделку или нет. Условия договора за это время не поменяются. К тому же легальный кредитор не может отказать вам в такой услуге.

«Черному кредитору» невыгодно давать вам время на раздумье, поэтому он постарается уговорить вас подписать договор здесь и сейчас. Он может давить на то, что это самое выгодное предложение и завтра его условия для вас изменятся. Если вам слишком настойчиво предлагают кредит или заем, это еще один сигнал задуматься, стоит ли подписывать договор.

Не соблазняйтесь заманчивым предложением

Вспомните поговорку про бесплатный сыр. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, то убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые дает вам менеджер или сулит реклама компании. Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что вам говорят. Обязательно узнайте все подробности о предложении в самой компании. Проконсультируйтесь с независимым специалистом, если вы не можете понять, что именно написано в документах.

Будьте бдительны!

Многие «черные кредиторы» заинтересованы в тех, у кого нет средств и возможностей, чтобы отдать долг. Такие организации дают деньги на очень «скромных», на первый взгляд, условиях — они просят взамен всего лишь некую гарантию возврата с вашей стороны, чаще всего под залог имущества. Их интерес как раз в том, чтобы вы не смогли вовремя вернуть деньги, поэтому в договоре будет скрыта какая-нибудь долговая ловушка. Например, график платежей будет составлен таким образом, что вы не сможете гасить долг в нужном объеме и в нужное время. В результате мошенники получат ваше имущество.

Что делать, если вы столкнулись с «черным кредитором»?

Прежде всего, не бойтесь обращаться за помощью в Банк России и в правоохранительные органы, если ваши права нарушают. «Черным кредиторам» только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся.

Если «черные кредиторы» пытаются взыскать с вас просроченную задолженность, выдавая себя за коллекторов или поручив это им на самом деле, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов. Если вы не обнаружили компанию в реестре или организация, указанная в реестре, нарушает правила, обратитесь в интернет-приемную Банка России и подайте заявление в правоохранительные органы. Не боритесь в одиночку, не верьте, когда вас убеждают, что обращаться за защитой ваших прав бесполезно. 

Как не лишиться доступа к телефону при обновлении банковского приложения

В условиях, когда многие банковские программы пропали из официальных магазинов приложений, мошенники придумали схему, как повернуть ситуацию в свою пользу.

1. Сначала человек получает звонок или сообщение якобы от банка, что в целях безопасности нужно обновить или переустановить банковское приложение. Часто для связи используются мессенджеры — для убедительности мошенники загружают на аватарку логотип банка. Либо используют подменные номера, которые имитируют известные телефоны банка.

2. Затем псевдосотрудник банка предлагает скачать актуальную версию приложения по ссылке из сообщения. Обычно это тоже не вызывает подозрений, так как в последнее время многие банки сами дают ссылки для скачивания обновлений. Вот только — внимание — настоящие банки никогда не делают это через мессенджеры: они выкладывают приложения у себя на сайтах!

3. Вместо банковской программы человек получает программу удаленного доступа к устройствам. Это легальные приложения, с помощью которых, к примеру, можно проводить дистанционную настройку телефона. Поэтому на них не срабатывает антивирусная защита.

Но преступники используют удаленный доступ в других целях. Они меняют программе название и обложку на банковские — в точности как у настоящих приложений банка.

4. Когда человек устанавливает эту программу, мошенникам остается только выманить у него код, который открывает удаленный доступ к смартфону. После этого преступники могут узнать любые данные на телефоне, в том числе логин и пароль для входа в настоящее банковское приложение, чтобы украсть деньги.

Всегда перепроверяйте информацию, которая затрагивает ваши финансы. Если пришло сообщение от банка, самостоятельно позвоните туда по телефону «горячей линии» и уточните, действительно ли он рассылает клиентам ссылки на обновления. Безопаснее всего зайти на официальный сайт вашего банка и скачать новую версию приложения там.

Более тысячи торговых точек на Кубани предоставляют такую услугу

По данным на начало 2023 года, сервис «наличные на кассе» в Краснодарском крае реализован в 1127 торговых точках. Снять деньги с банковской карты можно одновременно с покупкой в крупных сетевых супермаркетах, в небольших магазинах у дома, в аптеках, а также на автозаправках.

«Услуга «наличные на кассе» удобна прежде всего жителям небольших поселений, где мало банкоматов или недостаточно магазинов с возможностью безналичного расчета за товары. Если смотреть географию торговых точек, которые реализовали у себя этот сервис, то почти половина расположена в сельской местности, — отметил заместитель начальника Южного ГУ Банка России Александр Гостев, — что актуально для нашего курортного региона — воспользоваться услугой можно и по дороге на отдых, заправляя автомобиль».

Кредитные организации будут возвращать клиентам переведенные мошенникам деньги

Возместить клиенту деньги банк будет обязан, если он допустил перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Банка России. Сделать это он должен будет в течение 30 календарных дней после получения заявления от пострадавшего. Такой закон приняла Государственная Дума.

Документ также предусматривает двухдневный период охлаждения, в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет. О сомнительной операции он уведомит клиента. За это время человек, находящийся под влиянием злоумышленников, сможет одуматься и не подтверждать перевод.

Кроме того, банки обяжут отключать доступ к дистанционному обслуживанию лицам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег, если информация о совершенных противоправных действиях поступила от МВД России. Сведения о так называемых дропперах банки сейчас получают из базы данных регулятора.

! Закон вступит в силу через год после официального опубликования. За это время все стороны информационного обмена усовершенствуют свои автоматизированные системы и бизнес-процессы.