Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Для многих людей вопросы, связанные с попаданием в «кредитную ловушку», были актуальны еще до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, стоит обратить особое внимание на условия предложения банков.
Ставки по кредитам не являются произвольным решением руководства конкретного банка. Они зависят от разных факторов, включая макроэкономические показатели. Если вам нужны деньги, какие же решения можно принять? Давайте рассмотрим варианты.
Что же случилось с процентными ставками по кредитам в 2023 году? Необходимо вспомнить, что в конце октября 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была фиксирована на уровне 8,25%. Но уже сейчас она снизилась до 6%. Если рассмотреть этот процент в сравнении с некоторыми мрачными цифрами прошлых лет, то можно сделать вывод о его весьма мягком характере. Вспомним, что в конце 2015 года процентная ставка была зафиксирована на отметке 17%, что являлось тяжелой ношей для большинства россиян. Однако стоит упомянуть, что ставки по кредитам также начали двигаться вниз.
Сегодня средние процентные ставки российских банков, получивших признание со стороны потребителей, оказались весьма привлекательными. Вот несколько цифр:
- ставки на потребительские кредиты - 8-19%;
- ставки на ипотечные кредиты - 7-16%;
- ставки на автокредиты - 7-16%.
Кроме этого, в целях стимулирования потребительского спроса были запущены ряд государственных программ в рамках ипотечного и автокредитования. Данный подход способствовал сохранению спроса на кредиты и облегчил доступ к ним. Однако, несмотря на это, экономический кризис только набирает обороты, и банки принимают дополнительные меры, чтобы предотвратить проблемные займы и невозврат средств. Потенциальные заемщики проходят жесткий отбор, и в настоящее время кредитам могут рассчитывать только те, кто обладает высоким и стабильным доходом и имеет положительную кредитную историю.
Также следует иметь в виду, что сегодня речь идет только о рублевых кредитах. Большинство россиян по-прежнему боятся колебаний курсов валют и дополнительных расходов при высоких процентах. Несмотря на то, что объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, в 2022 году этот объем немного снизился. Розничное кредитование в этом сегменте составляет всего 1,5%, что также следует учитывать.
Актуальные процентные ставки по потребительским, ипотечным и автомобильным кредитам, выдаваемым банками, варьируются в зависимости от их назначения. Ипотечный кредит, например, выдавался под 13% и даже под 10% годовых в марте 2015 года, когда банки принимали заявки на кредитование на особо выгодных условиях. Это было возможно благодаря выделению Правительством РФ 20 млрд рублей для поддержки ипотечного кредитования.
В настоящее время правительство продолжает поддерживать ипотечное кредитование, предоставляя льготы на определенных условиях для некоторых категорий населения. В 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья для семей, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2021 по конец 2022 года, а также для семей с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставки по таким кредитам составляют до 6% годовых, а для Дальнего Востока - до 5%. Интересно, что изначально льготная ставка назначалась на три-пять лет кредитования, но с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.
В случае со стандартными условиями ипотечного кредитования ставки упали и составляют в среднем 10,25-12,75%. Потребительские и автомобильные кредиты также выдаются на разных условиях, зависящих от банка и характеристик кредитуемого объекта.
При выборе условий ипотечного кредитования важно учитывать несколько факторов.
Во-первых, рекомендуется выбирать кредитные программы от крупных банков с безупречной репутацией и многолетним стажем работы на рынке.
Во-вторых, покупка новостройки на стадии строительства может быть рискованной, поэтому необходимо обратить внимание на предложения по более готовым объектам, учитывая при этом, что стоимость таких объектов может быть выше.
В-третьих, при выборе застройщика необходимо оценить его надежность и историю работы. Стоит узнать, сколько объектов уже сдано, а также не было ли случаев задержек со сдачей жилья.
Далее, следует заключать договор долевого участия в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, чтобы исключить мошенничество со стороны застройщика и обезопасить свои вложения в случае его банкротства.
Также стоит обратить внимание на программы кредитования банка, с которым заключен "зарплатный" договор у работодателя. Клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
Наконец, важно оценить собственные возможности и узнать, есть ли возможность участия в государственных или социальных программах ипотечного кредитования.
С весны 2015 года была запущена программа государственной поддержки автокредитования, аналогичная льготному ипотечному кредитованию. Несмотря на то, что список автомобилей, на которые распространяются льготы, менялся, в 2020 году программа вновь действует. В отличие от прошлого, сейчас государство не субсидирует проценты по кредитам, и заемщик самостоятельно оплачивает проценты, которые зависят от банка.
Программа господдержки включает в себя две подпрограммы: "Первый автомобиль" и "Семейный автомобиль". Льготные условия кредитования доступны тем, кто приобретает автомобиль впервые или у кого есть двое или более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25%, а для остальных регионов - 10%.
Важно понимать, что не все банки участвуют в программе. Сегодня можно получить льготный кредит в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (ставка от 2%), "Кредит Европа Банк" (от 16,8%), "ЮниКредит Банк" (от 7,5%), "Русфинанс Банк" (от 7,9%) и другие. Если же выбранный банк не участвует в программе, процентная ставка может достигать 18%. Кроме того, производители автомобилей также могут предложить интересные условия, в том числе беспроцентные кредиты (но в этом случае требуется приобрести автомобиль с первоначальным взносом в размере от 50 до 70% от стоимости машины).
Потребительский кредит бывает целевым и нецелевым, в зависимости от того, готов ли клиент отчитываться перед банком о своих тратах.
Целевой кредит, как следует из его названия, оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. Если вы, например, берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Целевой кредит имеет своим преимуществом более выгодную процентную ставку, чем нецелевой. Однако его недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. К примеру, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Однако, в 2021 году предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено, а возобновилось оно лишь в 2022 году.
Нецелевой кредит предоставляет банк, не спрашивая вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке – 12,9%, однако, которые актуальны на текущее время, реальные ставки всегда оказываются выше.
При оформлении кредита лучше всего выбирать целевые программы. Конечно, вам придется предоставить дополнительные документы, однако, при этом проценты будут ниже. Также вашу кредитную историю можно использовать «в свою пользу» - если она будут положительной, подтверждающей доход и стабильное финансовое положение, то вы можете представить документы (справку 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копию трудовой книжки и т.д.), которые необходимы при оформлении кредита, и снизить процентную ставку.
Не стоит забывать, что в летний сезон в России популярны кредиты на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем брать кредит на путешествие. Статистика показывает, что каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. Поэтому после отпуска вместо радостных воспоминаний можно получить неблагоприятную кредитную историю, которая может навредить при необходимости взять кредит в экстренной ситуации.
Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.
Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.
Сейчас получение кредитов наличными связано с высокими расходами. Хотя проценты на кредит уменьшаются с увеличением суммы, которую вы заемщик хотите получить, но необходимо учитывать, что эти проценты все равно будут значительными. Кроме того, банк имеет право определить максимальную сумму кредита, которую он готов предоставить вам. Обычно процентная ставка на кредиты наличными включает диапазон от 11 до 25% годовых, при условии, что заемщик выплачивает кредит за год. Важно быть внимательным к предложениям банков, которые обещают процентные ставки значительно ниже, так как в будущем они могут быть пересмотрены и возрасти до 20% или выше по различным причинам.
Экспресс-кредит можно получить в течение одного дня, предъявив паспорт и дополнительно, например, водительские права. Обычно, сумма выдаваемого кредита не превышает 500 000 рублей, а минимальная процентная ставка составляет от 22 до 29%. В то же время, максимальная ставка может достигать 50%. Если у заемщика хорошая кредитная история, то банки готовы предоставить кредит на более выгодных условиях. Например, банк "Ренессанс Кредит" предоставляет обычную ставку от 17,9%, а при наличии хорошей кредитной истории, ставка может быть снижена до 10,5%.
Оформление кредита – одна из самых ответственных финансовых операций, которую необходимо взвешенно рассмотреть, особенно в экономически нестабильное время. Для того, чтобы правильно оформить кредит в 2023 году, нужно придерживаться нескольких советов.
Во-первых, оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима. Не пытайтесь взять кредит на слишком большую сумму, если вы не сможете ее вернуть. Если вы покупаете что-то в кредит, постарайтесь внести первоначальный взнос как можно больше.
Во-вторых, старайтесь погасить кредит досрочно. Это поможет снизить проценты и уменьшить общую сумму выплат.
В-третьих, если вы можете предоставить залог и/или поручительство, выбирайте этот вариант. Это поможет снизить процентную ставку.
В-четвертых, выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредитования. Это позволит уменьшить общую сумму выплат.
В-пятых, если вы планируете оформлять кредит онлайн, обратите внимание на банки, которые предоставляют льготы для онлайн-заявок на кредит.
В-шестых, если вы планируете оформлять ипотечный или автокредит, обратите внимание на государственные программы льготного кредитования.
В-седьмых, при оформлении кредита обязательно предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
В-восьмых, если у вас есть зарплатная карта в банке, в котором вы собираетесь оформлять кредит, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
В-девятых, в качестве альтернативы обычному потребительскому кредиту, можно рассмотреть кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
В-десятых, при выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным банкам. Это поможет избежать возможных мошеннических схем.
Фото: freepik.com