Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа
Для многих российских компаний кредитование является обычной практикой, которую используют в разных ситуациях: для развития новых проектов, для срочного погашения долгов перед контрагентами, а иногда даже для выплаты заработной платы. Но бывает так, что взятый в банке кредит со временем перестает быть выгодным для компании. В этом случае, достойным выходом является рефинансирование.
Один из способов решения финансовых проблем предприятий – рефинансирование. Рефинансирование заключается в получении нового кредита на оплату предыдущего. Новый кредит может быть предоставлен как в том же банке, где был получен первоначальный кредит, так и в другом, после перерегистрации. С помощью рефинансирования компания может получить новый кредит на более выгодных условиях, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
Процедура рефинансирования позволяет внести изменения в один или несколько параметров: увеличить срок кредитования для снижения ежемесячного платежа, увеличить сумму кредита для использования денежных средств на другие цели, снизить процентную ставку для существенной экономии в долгосрочной перспективе, изменить валюту кредитования, а также объединить несколько кредитных договоров в один для упрощенной процедуры платежей в разные сроки.
Прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо провести тщательный расчет по стоимости переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение. В случае положительного решения, необходимо подготовить довольно обширный пакет документов, который включает в себя: заявление на рефинансирование, анкету заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерскую отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал, развернутую оборотно-сальдовую ведомость на три последних месяца и справку об имеющихся открытых расчетных счетах, справку из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.
Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Официальное заключение договора на рефинансирование происходит после положительного решения банка и получения денежных средств. Срок заключения договора на рефинансирование составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.
При проведении перекредитования юридическое лицо должно отвечать определенным требованиям. Наравне с полным пакетом документов, компания должна удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, желающим получить рефинансирование.
В частности, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и являться резидентом Российской Федерации. Доля государства в уставном капитале компании не может превышать 25%. К тому же, у организации не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.
Кроме того, заемщик на момент обращения в банк не должен иметь просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Также не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации и не иметь опротестованных векселей.
Касательно индивидуальных предпринимателей, требования немного более жесткие. Помимо уже упомянутых, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации, а также быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то для получения кредита необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и другими родственниками. Предприниматель должен также иметь зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.
Форма погашения кредита в рамках программы рефинансирования может быть разной, и каждый банк определяет ее индивидуально, в зависимости от программы перекредитования, которой он следует. В настоящее время наиболее распространены следующие три формы погашения кредитов.
Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. Однако, чем дольше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет составлять выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. В целом, аннуитеты позволяют четко распределять расходы на весь срок кредитования, но оказываются менее выгодными, чем дифференцированный расчет.
Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые предлагаются на сайтах банков. Также возможен расчет по формуле A = K × S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать по формуле K = I × N. Здесь I — это ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.
Дифференцированные платежи имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами каждый месяц. Постепенно суммы к оплате изменяются в выгодную для плательщика сторону. Однако, в первые месяцы суммы к оплате могут оказаться весьма значительными. Дифференцированный способ погашения дает несколько преимуществ: более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Однако, дифференцированные платежи могут оказаться достаточно тяжелой финансовой нагрузкой в первой четверти периода возврата кредита.
Индивидуальный график платежей может предлагаться компаниям, чья востребованность и прибыльность напрямую зависят от времени года. В соответствии с таким графиком выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, производится компанией каждый месяц, а сам долг погашается по предварительно согласованному графику. В большинстве случаев максимальная сумма платежа устанавливается в месяц, на который приходится самая большая прибыль.
Процедура рефинансирования может оказаться полезной для компаний, поскольку менее обременительные выплаты по кредиту освобождают денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, важно выбирать банк для рефинансирования с учетом его условий, которые могут значительно отличаться.
Фото: freepik.com