Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?

Не так уж редки ситуации, когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации и не может выплатить кредит в срок по причине существенного снижения доходов, например, потери работы или серьезных затрат на лечение. В такой ситуации встает вопрос о том, как снизить бремя заемщика хотя бы на некоторое время. Кроме того, возникают вопросы о том, как продолжить выплаты кредитору, если на обязательный ежемесячный платеж уже не хватает средств, и что делать, если долг передан коллекторской организации.

В случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить свой кредитный долг, ему доступны шесть возможных способов возврата, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их по порядку.

Первый способ является реструктуризация долга, что означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. В рамках этого способа кредит может быть продлен на более длительный срок, что снизит сумму ежемесячных платежей. Чаще всего этот способ сопровождается снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул, когда заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается. Однако, банк не обязан реструктурировать долг, но нередко идет навстречу заемщику, если тот не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не оказывает негативного влияния на кредитную историю должника. Однако, стоит учитывать, что заемщик должен быть не старше определенного возраста.

Второй способ – это рефинансирование долга – получение нового целевого кредита для полного или частичного погашения текущего долга. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту (низкий процент, удобный график платежей), что облегчает возврат долга. Однако, для рефинансирования часто требуется наличие недвижимого имущества или поручителя, и не всегда заемщик имеет возможность их предоставить.

Третий способ - объединение долгов - предполагает слияние всех кредитов в один, что упрощает контроль над своими обязательствами и позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей. Однако, при объединении долгов может потребоваться дополнительное обеспечение, а также увеличение срока погашения.

Четвертый способ – договоренность с кредитором – предполагает переговоры заемщика с кредитором для установления новых условий погашения долга. Это может включать изменение сроков платежей, снижение процента или реструктуризацию долга. Однако, результат переговоров зависит от гибкости и желания кредитора пойти на уступки.

Пятый способ - погашение долга за счет средств из других источников, таких как семейные сбережения, инвестиции или подработка. Этот способ может требовать времени и усилий, но позволяет избежать негативных последствий для кредитной истории.

Шестой способ - банкротство - последний вариант, когда заемщик признает свою финансовую несостоятельность и обращается в суд для получения статуса банкрота. Банкротство может помочь избавиться от задолженности, но сопровождается серьезными последствиями, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории на длительный срок.

Как вернуть долг коллекторскому бюро

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. В таких случаях банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторским организациям - профессиональным сборщикам долгов. Причем технически задолженность не меняется - размер долга заемщика остается прежним, а пени и штрафы сохраняются. Однако коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора.

По схеме погашения кредитного долга перед коллекторами можно применять те же методы, что и с банковскими долгами, однако некоторая специфика все же имеется. Например, коллекторы работают только с просроченной задолженностью, в то время как банки не любят реструктурировать просроченные долги. Поэтому коллекторы готовы идти на реструктуризацию, предлагать скидки или пролонгацию должника значительно более охотно, чем банки. В силу нескольких обстоятельств: коллекторы покупают долги у банков со скидкой, а также не связаны жесткими инструкциями Банка России, они могут вести гибкую финансовую политику в отношении должников.

В части рефинансирования долга со стороны коллекторского бюро заемщик вряд ли найдет лояльный подход, однако коллекторы будут более чем рады, если им удастся найти другого кредитора, готового рефинансировать долг. Кроме того, коллекторы могут выступать в роли консультанта, если заемщик рассматривает варианты рефинансирования или перезайма. Вообще, коллекторы призывают заемщика продать свое имущество, если это необходимо для возвращения долга.

Не стоит бояться общаться с коллекторами - если их деятельность регулируется и контролируется в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Согласно этому закону, официальное коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России, а его действия жестко регулируются. Коллектор не имеет права угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и другие неблаговидные действия.

Независимо от этого, заемщику не следует рассматривать как угрозу или необоснованный давление обращения коллекторов в суд. Строго говоря, обращение в суд на нерадивого должника, уклоняющегося от погашения кредита - обязанность коллектора. Однако для адекватного решения проблемы необходимо налаживать продуктивное общение с коллекторской организацией и не попадать в число злостных неплательщиков. Такой подход к взаимоотношениям между коллектором и должником откроет двери к составлению приемлемого для всех графика погашения задолженности.

Что произойдет, если не выплачивать кредит?

Если заемщик перестает выплачивать кредит, то после нескольких напоминаний банк, как правило, переуступает его долг коллекторской организации. Это осуществляется на основании гражданского законодательства.

Затем коллекторское бюро начинает взаимодействие с должником в соответствии с разрешенными законом способами с целью информировать его о задолженности. При этом учитываются законодательные ограничения. Например, Закон № 230-ФЗ запрещает коллекторам:

• звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восьми раз в месяц;
• отправлять заемщику смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю или 16 раз в месяц;
• лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Прямое взаимодействие коллекторов с должником, такие как личные встречи, звонки и смс, возможны c 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.

Однако заемщику есть смысл избегать общения с коллекторскими организациями. Если же коллекторам не остается выбора, они обращаются в суд. В 99% случаев исход такого спора выигрывают коллекторы. Это связано с тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих, а их обязательства друг перед другом. Основное же обязательство кредитора — выдать кредит, и оно выполнено на момент обращения в суд.

После вынесения судебного решения по взысканию долга начинают работать судебные приставы. И это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика ложится не только выплата тела долга, но и сильно выросших процентов, штрафных санкций и судебных издержек за время уклонения и последующего судебного разбирательства. Кроме того, его кредитная история будет испорчена. Поэтому избегать общения с коллекторами и не откладывать возврат долга в коллекторское бюро не выгодно заемщику.

Если у заемщика возникли финансовые трудности, он должен снизить долговую нагрузку. Для этого он может связаться с кредитором — банком или коллекторской организацией — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Также возможны такие варианты решения проблемы, как перезайм, продажа ипотечной квартиры, банкротство заемщика. Замалчивать проблему и доводить дело до суда — не лучшие решения.

Фото: freepik.com